Opstalverzekering
VvE-opstalverzekering: is jullie gebouw onderverzekerd?
Woon je in een appartement, dan verzekert de VvE het hele gebouw, ook jouw woning. Het verzekerde bedrag hoort gelijk te zijn aan wat herbouwen kost. Is de laatste taxatie een paar jaar oud, dan zijn de bouwkosten sindsdien flink gestegen, en betaalt de verzekeraar bij schade misschien maar een deel.
Pas eerst de invoer aan. Deze uitkomst hoort bij de vorige invoer.
Herbouwwaarde nu, geschat€ 0
Verzekerde som ten opzichte van de herbouwwaarde0%
Onderverzekerd betekent: minder uitkering, ook bij kleine schade
Veel mensen denken dat onderverzekering pas telt als het hele gebouw afbrandt. Dat klopt niet. De wet zegt: is het verzekerde bedrag lager dan de waarde, dan wordt de vergoeding naar evenredigheid verminderd (Burgerlijk Wetboek boek 7, artikel 958 lid 5). Is het gebouw voor 70% verzekerd, dan krijgt de VvE van een schade van € 200.000 dus € 140.000.
Dat artikel is regelend recht: de polis mag het anders regelen. Veel opstalpolissen voor VvE's hebben een garantie tegen onderverzekering, vaak onder voorwaarden, zoals een taxatie die niet ouder is dan een paar jaar of een verzekerd bedrag dat elk jaar met een index meestijgt. Hoeveel de verzekeraar dan uitkeert, verschilt per polis. De ene clausule noemt een maximum, bijvoorbeeld de verzekerde som met een extra percentage. Een andere geeft een herbouwgarantie zonder limiet. Staat zo'n garantie in jullie polis, vink hem dan aan en kies welke grens erbij hoort. Lees ook de voorwaarden erbij: die bepalen of de garantie geldt.
Wat de verzekeraar niet betaalt, betalen de eigenaars samen. Het modelreglement van 2017 zegt dat iedere eigenaar bijdraagt in het tekort, in dezelfde verhouding als in de gewone kosten (artikel 19.7 met 10.1); meestal is dat je breukdeel. Moet de VvE dat geld ineens vinden, dan komt het uit het reservefonds of uit een extra bijdrage. Wat dat met je maandbedrag doet, zie je bij vve bijdrage.
Wat je splitsingsreglement over de verzekering zegt
Alle modelreglementen van de notarissen zeggen dat het verzekerde bedrag gelijk moet zijn aan de herbouwkosten, en dat de vergadering dat bedrag vaststelt. Hoe vaak dat gecontroleerd moet worden, verschilt. Welk model jullie hebben, zie je in de splitsingsakte; die vraag je op bij het Kadaster, zie splitsingsakte opvragen.
| Modelreglement | Verzekerd tegen | Herbouwkosten controleren | Aansprakelijkheid verplicht | Artikel |
|---|
Een taxatie kost geld, en in een kleine VvE schuift niemand hem graag naar voren. Maar periodiek controleren betekent niet: als er toevallig een nieuw bestuur is. Zet de taxatie in het MJOP, dan komt hij vanzelf terug op de agenda.
Moet je als appartementseigenaar zelf een opstalverzekering?
Nee, meestal niet. De opstalverzekering van de VvE dekt het gebouw, en daar hoort jouw appartement bij. Wat je zelf regelt, is een inboedelverzekering voor je spullen. Je hypotheekverstrekker kan wel vragen om bewijs dat het gebouw verzekerd is; dat bewijs vraag je bij het bestuur of de beheerder.
| Wat | Wie verzekert |
|---|---|
| Het gebouw, met jouw appartement zoals het is gebouwd | De VvE: opstalverzekering tegen water, storm, brand en ontploffing (19.1). |
| Schade die de VvE of de eigenaars als zodanig aan anderen toebrengen | De VvE: aansprakelijkheidsverzekering (19.1). |
| Een verandering in je appartement, zoals een uitbouw of een duurdere afwerking | Meld het schriftelijk of per e-mail aan het bestuur. Het bestuur moet dan een aanvullende verzekering sluiten; het verschil in premie betaal jij (19.8). |
| Gebruik dat de premie verhoogt, bijvoorbeeld een bedrijf aan huis | De VvE verzekert; de hogere premie betaal jij (19.9). |
| Je spullen | Jijzelf: een inboedelverzekering. |
Je mag ook zelf een aanvullende verzekering sluiten (19.8). Een batterij of laadpaal in de berging moet de VvE vaak bij de verzekeraar melden; zie laadpaal vve.
Bronnen
- Bouwkosten: CBS StatLine 80334ned, Nieuwbouwwoningen; outputprijsindex bouwkosten, 2000=100, inclusief btw. Laatste kwartaal in deze rekenhulp: 2026.
- Onderverzekering: Burgerlijk Wetboek boek 7, artikel 958 lid 5.
- Modelreglementen van de KNB: 2017 (artikel 19), 2006 (artikel 15), 1992 (artikel 8), 1983 (artikel 8), 1973 (artikel 26).
Rekenregels: herbouwwaarde nu = herbouwwaarde uit de taxatie × CBS-index van het laatste kwartaal ÷ CBS-index van het taxatiejaar (jaargemiddelde; voor het lopende jaar het gemiddelde van de bekende kwartalen). Dat is een schatting: de CBS-index gaat over nieuwbouwwoningen, en een verzekeraar gebruikt soms een eigen index. Alleen een nieuwe taxatie geeft de echte herbouwwaarde. Herbouwwaarde en ontbrekend bedrag tonen we afgerond op € 10.000. Uitkering zonder garantie = schade × verzekerd bedrag ÷ herbouwwaarde, hooguit het verzekerde bedrag. Met garantie en een maximum: de schade, hooguit dat maximum; zonder ingevuld maximum tonen we geen bedrag. Met garantie zonder limiet: de hele schade. Eigen risico rekenen we niet mee. Jouw deel = tekort × breukdeel. Nagelezen op 12 oktober 2026.